Od 20. studenog za milijune klijenata banaka u Njemačkoj stupaju na snagu potpuno nova pravila vezana uz dopušteno prekoračenje na tekućem računu (Dispositionskredit ili popularni Dispo). Riječ je o primjeni novog saveznog zakona kojim se u nacionalno zakonodavstvo uvodi europska direktiva o zaštiti potrošača, a u čijem je središtu strogo ograničavanje samovolje banaka pri ukidanju minusa, piše Fenix
Dosadašnja praksa prema kojoj su financijske institucije mogle bez prethodne najave i s trenutnim učinkom blokirati ili srezati minus na računu odlazi u povijest.
Otkazni rok od najmanje dva mjeseca
Prema novoj zakonskoj regulativi, banka koja odluči klijentu ukinuti ili smanjiti dopušteno prekoračenje morat će poštovati otkazni rok od najmanje dva mjeseca.
Ovom mjerom potrošači dobivaju dragocjeno vrijeme za prilagodbu i izbjegavanje trenutne blokade računa ili nemogućnosti podmirivanja redovitih mjesečnih troškova (poput režija i najamnine) zbog naglog povlačenja odobrenih sredstava.
Obvezna ponuda: Otplata duga na 12 jednakih rata
Zakon donosi još veću zaštitu građanima koji su već u potpunosti iskoristili odobreni minus. Banka u slučaju raskida ugovora više ne smije odmah pokrenuti prisilnu naplatu ili ovrhu niti zahtijevati da se cjelokupni dug podmiri odjednom.
· Zakon propisuje: Banka je dužna klijentu ponuditi mogućnost povrata iskorištenog iznosa u 12 jednakih mjesečnih obroka.
· Fleksibilnost: Klijenti koji imaju financijska sredstva i dalje dug mogu vratiti brže ili jednokratno, no obročna otplata sprječava nagle financijske kolapse kućanstava.
Strože provjere kao naličje veće zaštite
Iako novi propisi donose znatno veća prava građanima, zakon sa sobom nosi i stroža pravila za dobivanje minusa. Banke su ubuduće zakonski obvezane znatno detaljnije i strože provjeravati kreditnu sposobnost klijenta prije nego što mu uopće odobre prekoračenje ili kredit.
Propisano je da se pozajmica smije odobriti isključivo ako je njezina uredna otplata visoko vjerojatna. Građani s neredovitim primanjima ili graničnim financijskim mogućnostima ubuduće bi mogli znatno teže doći do odobrenog minusa.
Što se još mijenja od 20. studenog?
Novi zakon obuhvaća i druge oblike financiranja, uključujući male kredite ispod 200 eura te popularne modele odgođenog plaćanja „Kupi sada, plati kasnije“ (Buy now, pay later):
· Ukidanje papirnatog oblika: Za sklapanje ugovora o potrošačkom zajmu više nije potreban fizički potpis na papiru; dovoljan je tekstualni oblik (npr. potvrda putem e-maila).
· Zaštita privatnosti i osjetljivih podataka: Bankama je izričito zabranjeno pri procjeni kreditne sposobnosti koristiti zdravstvene podatke ili informacije s profila društvenih mreža klijenta.
· Obveza traženja rješenja prije ovrhe: Prije pokretanja ovršnih postupaka, financijske kuće zakonski moraju klijentu u problemima ponuditi moratorij, produljenje roka otplate ili reprogram.
· Uređenje prava na odustanak: Uvodi se pravo na odustanak od ugovora o minusu, dok se maksimalni rok za osporavanje ugovora zbog manjkavih uputa ograničava na 12 mjeseci i 14 dana, čime se ukida dosadašnji „vječni“ rok.
Za postojeće ugovore o dopuštenom prekoračenju predviđena su prijelazna razdoblja, dok se nova pravila o otkaznim rokovima i otplati na rate u punom opsegu primjenjuju od 20. studenog.
Otvori KEKS Pay
