Online i mobilno bankarstvo u Bosni i Hercegovini bilježe kontinuiran rast, a digitalna i bezgotovinska plaćanja postaju sve zastupljeniji oblik financijskih transakcija, pokazuju podaci Agencije za bankarstvo Federacije BiH i Udruge banaka BiH.
Napredak tehnologije i razvoj društva generiraju nove potrebe korisnika, ali istovremeno stvaraju i nove izazove za funkcioniranje financijskog tržišta. Digitalna i bezgotovinska plaćanja, realizirana putem internet i mobilnog bankarstva, danas su osnovne usluge modernog bankarstva, omogućavajući klijentima brži, jednostavniji i praktičniji pristup financijskim uslugama.
Pandemija COVID-19 dodatno je ubrzala usvajanje digitalnih rješenja i značajno promijenila navike korisnika, što je potaknulo širu primjenu internet i mobilnog bankarstva u Bosni i Hercegovini.
Predsjednik Udruge banaka BiH Edis Ražanica ističe da online bankarstvo i mobilne aplikacije banaka u posljednjih nekoliko godina, a posebno u razdoblju nakon pandemije, bilježe kontinuirani rast korištenja.
- Klijenti sve više prepoznaju prednosti digitalnih kanala, to je dostupnost usluga, jednostavnost korištenja, veća kontrola nad osobnim financijama. Banke u BiH u proteklih nekoliko godina investirale su značajna sredstva u razvoj svojih digitalnih rješenja, u unaprjeđenje sigurnosnih standarda prvenstveno i korisničkog iskustva, što ima značajan utjecaj na rast korištenja ovih aplikacija - naveo je Ražanica za Fenu.
Po njegovim riječima, u idućem razdoblju očekuje se dodatno jačanje kapaciteta i rast broja korisnika, prije svega zahvaljujući novim uslugama koje se pripremaju za osobne klijente.
- Tu prvenstveno mislim na novi sustav instant plaćanja koji razvija Centralna banka BiH, ali isto tako i druge funkcionalnosti, kao što su plaćanja putem generiranog QR koda, što je funkcionalnost koja je razvijena u okviru Udruženja banaka. Očekujemo dodatno i dalju digitalizaciju ovog sektora plaćanja u idućem razdoblju - kazao je Ražanica.
Govoreći o sigurnosti online plaćanja, Ražanica naglašava da su mobilne i internet aplikacije među najsigurnijim informacijskim sustavima.
- Sustavi, odnosno mobilne i online internet aplikacije za plaćanje su među najsigurnijim informacijskim sustavima, najkompletniji. Najsloženiji sustavi zaštite su prisutni kod ovih aplikacija tako da mi zaista možemo sa sigurnošću reći da je riječ o iznimno sigurnim aplikacijama. U okviru Udruge banaka imamo povjerenstva, između ostalog, za informatičku sigurnost, gdje se razmjenjuju najnovije informacije i trendovi iz oblasti cyber-sigurnosti, kako u svijetu tako i u Europskoj uniji te možemo sa sigurnošću utvrditi da su primijenjeni najsigurniji standardi za oblast cyber-sigurnosti - rekao je.
Iako je bosanskohercegovačko društvo tradicionalno orijentirano prema gotovini, Ražanica navodi da je u posljednjih nekoliko godina vidljiv pomak k bezgotovinskim oblicima plaćanja.
- Ljudi su bili tradicionalno okrenuti gotovini, što je na određeni način sprječavalo dalju penetraciju mobilnih i elektroničkih usluga banaka. Međutim, u vremenu COVID pandemije i nakon toga sve više građana prepoznaje prednosti mobilnih i online aplikacija. Imamo tzv. shift klijenata s gotovine i platnih kartica na mobilno i elektroničko bankarstvo - pojasnio je.
Dodaje da je podizanje financijske pismenosti stanovništva jedan od ključnih preduvjeta za daljnju ekspanziju bezgotovinskih sustava plaćanja, te da banke, pojedinačno i kroz Udrugu banaka, u saradnji s drugim institucijama poput Centralne banke BiH, ulažu značajne napore u financijsku edukaciju klijenata.
Slične trendove potvrđuju i podaci Agencije za bankarstvo Federacije BiH, koja u okviru svoje nadzorne i regulatorne uloge prikuplja statističke podatke od banaka, uključujući i podatke o korištenju internet i mobilnog bankarstva.
Podaci na dan 30. lipnja 2025. godine pokazuju da sve banke u Federaciji BiH pružaju usluge internet bankarstva pravnim osobama, dok jedna banka nema ovu uslugu za fizičke osobe. Mobilno bankarstvo za fizičke osobe pružaju sve banke osim jedne, dok usluge mobilnog bankarstva za pravne osobe ima sedam banaka. Kod fizičkih osoba značajnije je sudjelovanje mobilnog bankarstva, dok je kod pravnih osoba dominantno internet bankarstvo.
Statistika transakcija u prvoj polovini 2025. godine pokazuje da su pravne osobe realizirale 9,161.100 transakcija ukupne vrijednosti 48 milijardi KM, pri čemu je 96,2 posto transakcija i 98,9 posto ukupne vrijednosti obavljeno putem internet bankarstva.
Fizičke osobe u istom su razdoblju izvršile 4,198.084 transakcije u vrijednosti od 1,4 milijarde KM, od čega je 92,4 posto transakcija i 92 posto vrijednosti realizirano putem mobilnog bankarstva.
Na razini klijenata, 37,7 posto pravnih osoba koristi internet bankarstvo, dok mobilno bankarstvo koristi 8,5 posto. Kod fizičkih osoba, internet bankarstvo koristi 12,8 posto korisnika, a mobilno bankarstvo 38,8 posto.
- Pojedine banke u Federaciji BiH implementirale su i Google Pay i Apple Pay, čime je omogućeno plaćanje putem mobilnih uređaja bez korištenja fizičkih kartica - naveli su za Fenu iz Agencije za bankarstvo FBiH.
Podsjećaju da je krajem listopada 2023. godine donesena Odluka o mjerama za jačanje financijske inkluzije i održivog poslovanja banaka, kojom je propisan održivi paket usluga i omogućen pristup bankarskim proizvodima na cjenovno pristupačan način, uključujući i internet i mobilno bankarstvo.
Istovremeno, iz Agencije upozoravaju da digitalna transformacija povećava određene rizike, zbog čega se od banaka zahtijeva dodatni fokus na jačanje digitalne operativne otpornosti.
- Digitalizacija financijskih usluga zahtijeva kontinuiranu financijsku i digitalnu edukaciju korisnika. Istraživanje financijske pismenosti mladih u BiH pokazuje prosječan rezultat od 49,58 od mogućih 100 bodova, što ukazuje na potrebu za fokusiranim intervencijama u oblasti obrazovanja, digitalne pismenosti, zaštite potrošača i razvoja usluga prilagođenih mladima, kao i edukacije o pravima korisnika i mehanizmima zaštite od zloupotreba i prijevara u digitalnim plaćanjima - zaključili su iz Agencije za bankarstvo FBiH.